28 июля вступило в силу постановление правительства, повышающее коэффициенты к тарифам «автогражданки». По мнению участников рынка, изменения помогут на время приостановить растущую убыточность ОСАГО и увеличить сборы до 10%. Автовладельцам же теперь придется платить за обязательный полис на 10–70% больше.

.

 

В соответствии с постановлением правительства №574 от 13 июля 2011 года с 28 июля в ОСАГО был повышен ряд поправочных коэффициентов. Напомним, механизм расчета тарифа в «автогражданке» следующий: базовая тарифная ставка умножается на поправочные коэффициенты. С момента вступления в силу закона «Об ОСАГО» в 2003 году базовая ставка не менялась и составляет 1980 руб. для легковых автомобилей физлиц и 2375 руб. – для юрлиц.

Новое постановление повышает четыре коэффициента. Первый из них зависит от возраста и стажа водителя. Законом определены две возрастные рамки: моложе 22 лет и старше 22 лет. Градация по стажу – до и более трех лет. Согласно постановлению правительства, поправочный коэффициент для водителей моложе 22 лет, имеющих стаж менее трех лет, увеличивается с 1,7 до 1,8, для водителей старше 22 лет с тем же стажем – с 1,5 до 1,7, а для водителей моложе 22, но со стажем свыше трех лет – с 1,3 до 1,6. Для автолюбителей старше 22 лет со стажем более трех лет коэффициент по-прежнему составляет 1.

Также был повышен коэффициент по количеству водителей. В случае допуска к управлению автомобилем неограниченного числа лиц этот коэффициент теперь составит 1,8, а не 1,7, как ранее.

Еще один показатель, который затронули изменения законодательства, – коэффициент мощности транспортного средства. Для автомобилей с мощностью двигателя от 70 до 100 л.с. коэффициент вырос с 1 до 1,1, а с мощностью 50–70 л.с. – с 0,9 до 1.

Территориальный коэффициент, определяемый по месту регистрации автомобиля, для одних населенных пунктов был повышен, для других – понижен, для третьих – остался на прежнем уровне. Например, для таких городов, как Казань, Челябинск, Пермь, Сургут, территориальный коэффициент поднялся до 2 – до московского уровня. «Решение о корректировке зависело от уровня убыточности данного региона по ОСАГО. Для Москвы, например, коэффициент не изменился. Для Тюмени, где за последние годы существенно увеличился и обновился парк автомобилей, что повлекло за собой рост аварийности и увеличение размера средней выплаты, а значит, и убыточности ОСАГО, он вырос с 1,6 до 1,8. А в Калининграде, где аварийность оказалась ниже ожидаемой, был снижен с 1 до 0,8», – рассказывает первый заместитель генерального директора «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров.

На конечную стоимость страховки влияет и коэффициент периода использования машины. Для трехмесячной эксплуатации коэффициент был увеличен с 0,4 до 0,5, для четырехмесячной – с 0,5 до 0,6, для пятимесячной – с 0,6 до 0,65. «В зависимости от того, под какие коэффициенты подпадает конкретный страхователь, рост премии может составить от 10% до 70%», – отмечает начальник службы андеррайтинга филиала московской региональной дирекции компании «Россия» Дмитрий Жариков. «К примеру, для московского водителя, которому исполнилось 25 лет и стаж вождения которого составляет 3 года, стоимость ОСАГО для автомобиля Chevrolet Aveo изменится с 5346 до 6665 руб.», – говорит директор по страхованию компании «Интач Страхование» Михаил Ефимов.

Больше всего со вступлением в силу нового постановления возросла стоимость полиса для молодых водителей с небольшим стажем. «Это абсолютно справедливо: во всем мире самые дорогие полисы – это полисы для начинающих водителей, поскольку у них самый высокий уровень аварийности», – комментирует Дмитрий Маркаров. По его словам, это выражается не только в большем количестве ДТП, но и в более высоких затратах на урегулирование убытков от них, поскольку по вине молодых водителей происходит больше крупных аварий с тяжелыми последствиями. «Учитывая, что в последние годы за руль село много молодых водителей, убыточность этой группы самым непосредственным образом повлияла на рост убыточности ОСАГО в целом», – отмечает представитель «Росгосстраха».

Страховщикам не хватит

Это уже второе повышение поправочных коэффициентов в ОСАГО с момента введения «автогражданки». Первый раз их увеличение произошло в марте 2009 года. По словам замглавы отдела рейтингов страховых компаний «Эксперта РА» Натальи Комлевой, тогда эти поправки помогли страховщикам сохранить рост взносов. «До введения повышенных коэффициентов в первом квартале 2009 года темпы прироста сборов по ОСАГО упали на 3,1% по сравнению с предыдущим аналогичным периодом, в последующих кварталах взносы росли существеннее. Итоговый рост за 2009 год составил 6,9%», – рассказывает она.

Повышение ряда коэффициентов – мера, направленная на корректировку убыточности, которая в ряде регионов достигала критической отметки. «Доходило до того, что некоторые страховщики подумывали о том, чтобы в этих регионах отказаться от страхования ОСАГО. Поэтому, конечно, для рынка очень важно было в первую очередь привести в порядок территориальные коэффициенты, чтобы выровнять ситуацию с убыточностью в целом по всему портфелю компаний», – говорит начальник управления андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта компании «Согласие» Сергей Рябцев.

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за январь-март 2011 года уровень выплат по ОСАГО составил 74,9%. За этот период автостраховщики собрали 19,3 млрд руб. премии, при этом на выплаты ушло 14,4 млрд руб. «По итогам первого квартала текущего года уровень выплат по обязательной «автогражданке» превышает 77-процентный порог убыточности в 52 регионах, среди них Ульяновская и Мурманская области, Республика Мордовия, Республика Башкортостан, Курганская область, Ивановская область, Чувашская Республика, Тверская область», – рассказывает начальник управления методологии страхования РСА Михаил Порватов. По словам Дмитрия Маркарова, на момент вступления постановления в силу в ряде регионов убыточность превышала 100% при критической норме 77%. «Тенденция опережающего роста выплат по ОСАГО по отношению к собираемым премиям – наглядный математический показатель того, что в отрасли уже не первый год все неблагополучно», – говорит он.

Страховщики уверены, что ряд региональных коэффициентов следовало повысить еще больше. «Однако правительство, учитывая социальную направленность закона, предпочло менять коэффициенты постепенно», – поясняет Маркаров. Директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физлиц и малого бизнеса компании «РОСНО» Александр Гурдус уверен, что повышение или понижение коэффициентов должно производиться на основе фактической статистики. «Думаю, было бы правильным корректировать их, например, на ежегодной основе», – предлагает он. По мнению же Михаила Ефимова, в дальнейшем и вовсе необходимо упростить государственное регулирование цен и либерализовать тарифы, позволив, таким образом, рынку самостоятельно определять стоимость страховых услуг.

Как отмечают участники рынка, повышение коэффициентов позволит выровнять убыточность по регионам, группам водителей и транспортным средствам, но без изменения тарифа это даст кратковременный эффект. За восемь лет действия закона существенно обновился российский автопарк, увеличился средний размер выплат по «железу», а в связи с инфляцией увеличились цены на запчасти и стоимость нормочаса на станциях техобслуживания. При этом базовый тариф по ОСАГО пока не менялся. «Накопленная инфляция за этот период составила порядка 240%, то есть потребительские цены увеличились в 2,4 раза. Высокая убыточность привела к уходу с рынка ОСАГО и разорению почти 60 компаний», – подчеркивает Дмитрий Маркаров.

Таким образом, по словам автостраховщиков, изменение поправочных коэффициентов – полумера. «На мой взгляд, необходимо пересматривать базовые ставки. Особенно это касается такси и городского маршрутного транспорта – ставки по этим категориям транспортных средств можно смело увеличивать в три-четыре раза. Причина все та же – огромная убыточность, которая на сегодня в большей степени связана с профессиональными качествами водителей такси, автобусов и троллейбусов», – говорит руководитель управления методологии обязательных видов страхования компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров.

Кроме того, уже осенью Госдума готовится рассмотреть законопроект об увеличении лимитов выплат ОСАГО по жизни и здоровью до 500 тыс. руб., а по имуществу – до 400 тыс. руб. В этом случае, по разным оценкам участников рынка, для стабилизации рынка «автогражданки» может потребоваться увеличение базовой ставки на 35–50%.

«Все будет строже, но проще»

В настоящий момент ОСАГО – один из наиболее развитых и массовых видов обязательного страхования: более 90% транспортных средств в России имеют полис обязательной «автогражданки». Ежегодно более 2 млн человек, пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях, получают страховое возмещение по ОСАГО. Сумма ежегодных выплат превысила 50 млрд руб. При этом одна из главных проблем рынка – недобросовестность страховщиков и клиентов и связанное с этим взаимное недоверие. «Постоянные жалобы со стороны страхователей, скандалы из-за задержек платежей и