Страховая настороженность - октябрь 2008 г.

Пак О.

Персоналии: Демченко Е.Н., Кузнецова О.

Организации: AIG, ДАСК, Цюрих. Ритейл

Насколько страхованием финансовых рисков на фоне мирового финансового кризиса начинают интересоваться потенциальные страхователи, настолько же неинтересным оно делается для страховщиков. Между тем, по мнению экспертов, отечественные и в том числе дальневосточные страховщики по-настоящему финансовые риски не страхуют.

Что страхуем?

Как полагает председатель правления Потребительского общества экономического партнерства "Сотрудничество-Бизнес", доктор экономических наук Людмила Вотинцева, финансовый риск — это риск, связанный с процессом получения дохода или прибыли, т.е. это непредвиденные потери в процессе взаимоотношений предприятия с банком или другим финансовым институтом. Причиной таких потерь могут быть непредвиденный рост процента за кредит (что мы можем наблюдать сегодня), изменения в процессе расчета по налогам и т.п. К сожалению, у нас в стране нет методик для определения этой доли потерь по различным видам предпринимательской деятельности. Какая это должна быть доля — не скажет ни один страховщик, да и предприниматель, тем более в условиях нашего нечетко отработанного законодательства.

"В этой связи страховщики сегодня страхуют все, что угодно, но только не финансовый риск. Финансовые риски как таковые у нас не страхует никто. В странах с развитым законодательством используют методики вычисления будущей доходности (прибыльности) и возможные размеры ее недополучения в случае наступления финансового риска. Иначе говоря, есть предмет страхования. У нас же пока страхуется просто предпринимательская деятельность или имущественный комплекс, который принадлежит хозяйствующему субъекту. Поэтому когда страховщики заявляют, что страхуют финансовый риск, они, мягко говоря, лукавят и от незнания сути финансового риска, и от того, что хочется хоть как-то заработать", — заявила Л.Вотинцева.

Вместе с тем, как добавила заместитель директора по продажам филиала ООО "Страховая компания "Цюрих. Розничное страхование" (ООО СК "Цюрих. Ритейл") в г. Владивостоке Ольга Кузнецова, в настоящее время в законодательной базе, которой руководствуются отечественные страховщики, в законе "Об организации страхового дела в РФ", Гражданском кодексе (ГК) и в какой-то части Налоговом кодексе понятие "фин.риска" не определено. В ГК есть указание на страхование риска при предпринимательской деятельности, но, как говорится, это уже другая история.

Что касается зарубежного опыта в устойчивой экономики, то в случае страхования фин.риска страховая сумма составляет если не 100% будущего дохода, то 50%, особенно когда компания выходит на новые рынки. Страхуется риск форс-мажора, что может защитить от непредвиденных обстоятельств, не зависящих ни от страхователя, ни застрахованного.

"Если бы сейчас российские коммерческие банки были застрахованы от финансовых рисков в наших страховых компаниях, последние бы просто разорились, — утверждает Людмила Вотинцева. — Вот почему американская AIG разрушилась — она страховала финансовые риски, возможность получения предполагаемого дохода".

Страховая настороженность

В то же время, как разъяснила директор по страхованию страховой компании "ДАСК" Елена Демченко, "из смысла действующего российского законодательства вытекает определение финансового риска как вероятности наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценностями, финансового ущерба (неполучения или недополучения прибыли) в результате наступления страхового события — остановки производства (торговли) из-за утраты, повреждения застрахованного имущества. К подобным рискам относятся: нарушение сроков поставки товаров, выполнения работ, оказания услуг; остановка производства или сокращение его объема; полная или частичная потеря доходов; банкротство".

На деле дальневосточные страховые компании заявляют, что готовы взять на себя риск на случай неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств (что, по сути, является предпринимательским риском), риск от остановки и перерывов в производстве, страхование ответственности финансовых рисков, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, а также страхование залогового имущества, жизнь заемщика, кредитно-вкладных операций, потерю права собственности на объекты страхования (титульное страхование).

Стоит отметить, что до 1998 г. страхование финансовых рисков, особенно в центральном регионе страны, довольно активно развивалось, но после известных событий страховщики к этому бизнесу до сих пор относятся настороженно.

Скрытный бизнес

Между тем, если говорить о предпринимательских рисках, то предприниматели, во-первых, мало себе представляют, от чего они хотели бы быть застрахованы в разряде этого вида страхования, а во-вторых, они в этом, напротив, не заинтересованы.

"Когда мы объясняем бизнесменам, что процедура оценки предпринимательского риска сопровождается обязательной оценкой финансового состояния предприятия, то есть это почти аудит, многие резко теряют к этому виду страхования всякий интерес. Крупные предприятия, работающие открыто и прозрачно перед фискальными органами, свои финансовые риски достаточно хорошо регулируют собственными средствами, по крайне мере, в настоящее время страховая культура в обществе именно такая. Небольшим же предприятиям свою учетную политику не совсем хотелось бы афишировать даже в страховой компании", — констатирует Ольга Кузнецова.

По словам экспертов, очевидно, что развитие страхования финансовых рисков следует начинать с совершенствования законодательства. В первую очередь, определиться с самим понятием "финансовый риск", далее согласовать налоговое законодательство с законодательством по организации бизнеса. В настоящее время пропасть между этими правовыми сферами велика, да и вообще экономические отношения развиваются быстрее, чем законодатели успевают фиксировать изменения. Пока же, как показал сегодняшний кризис, если какие действия предпринимаются, в том числе на законодательном уровне, то вслед уходящему поезду.

Золотой Рог (г.Владивосток), 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.