Expert 28 в 15:16, 5 августа 2013

2013-08-05T15:16:57Z

Новая страница

== Глава 3. Совершенствование регулирования обязательного страхования ==

<span style="line-height: 1.5em;">Совершенствование регулирования обязательного страхования необходимо для сокращения количества споров между страховщиками и потребителями страховых услуг, обеспечения баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями), а  также для формирования добросовестной конкуренции.</span>
<div>В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование являлось основным источником роста объемов страховой премии. </div><div>По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что, в свою очередь, требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в  полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.</div><div>В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий во внутреннем валовом продукте не  увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.</div><div>Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. В  соответствии со статьей 55 Конституции Российской Федерации при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.</div><div>Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, при этом необходимо исключить неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.</div><div>Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.</div><div>Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и  обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935 и 936 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при введении обязательного страхования.</div><div>К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.</div><div>Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:</div>
*при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
*ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования, и иных условий;
*расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
*принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию отторжения и ощущение навязывания страховой услуги;
*установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в  страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда и (или) ущерба в полном объеме;
*отсутствие ориентированности на клиента при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования; 
*отсутствие четкой регламентации видов и объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняющее установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм и оснований для отказа в страховых выплатах;
*рост расходов на осуществление обязательного страхования у  страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
*введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.
<div>В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:</div>
*переходить к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;
*выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
*последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.
<div>Продолжить работу, направленную на совершенствование порядка формирования органов управления профессиональных объединений страховщиков, занимающихся обязательными видами страхования ответственности, и порядка принятия решения членами профессионального объединения страховщиков в целях исключения конкурентных преимуществ в рамках профессионального объединения страховщиков, невыгодных условий членства, создания равных условий для членства и сохранения баланса интересов членов.</div><div>В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об обязательном медицинском страховании (далее - обязательное медицинское страхование), в том числе с учетом анализа возможности поэтапного перехода системы обязательного медицинского страхования на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышения роли страховых медицинских организаций, а также обеспечения взаимодействия систем обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования, представляющего дополнительную страховую защиту.</div><div>Основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:</div>
*внедрение единого методического комплекса оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков;
*совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;
*обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии; 
*совершенствование системы тарификации по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов (бонус-малус) на базе автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
*поэтапное обеспечение возможности применения электронного документооборота между страховщиками, страхователями и  потерпевшими в отдельных видах страхования, а также использования электронного страхового полиса;
*обеспечение эффективной работы по сбору и обработке данных, а  также по интеграции баз данных и обмену информацией.
<div>Основными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:</div>
*актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта, а также статистики о страховых случаях, накапливаемой страховщиками, и данных о вероятности наступления и тяжести последствий страхового события на конкретных опасных объектах;
*расширение перечня потенциальных опасных объектов, подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности страховщика и порядка определения размера вреда, ущерба;
*совершенствование системы тарификации и применения коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по обеспечению безопасности опасного объекта.
<div>Потребуется принятие комплекса мер по реализации Федерального закона "Об  обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", а также по совершенствованию законодательных и нормативных правовых основ такого вида обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика по  результатам анализа практики его осуществления за несколько лет.</div><div>Для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности считаем целесообразным рассмотреть возможность установления требования о наличии </div><div>договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в  качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.</div><div>Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 млн. рублей в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца.</div><div>Учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли Российской Федерации должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также на повышение привлекательности страхования для граждан.</div><div>В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития, предусматривающий структурные преобразования отрасли, в том числе направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности страховщиков, повышение ориентированности на клиента, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей и комплексное совершенствование законодательства Российской Федерации, необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков.<br></div>

Совершенствование регулирования обязательного страхования - История изменений

Expert 28 в 15:16, 5 августа 2013